La fuerza más poderosa del universo financiero
El interés compuesto hace crecer el dinero exponencialmente porque los intereses generan más intereses. Y el ingrediente más importante es uno que no se puede comprar: el tiempo.
El interés simple calcula los intereses siempre sobre el capital original.
El interés compuesto calcula los intereses sobre el capital original MÁS los intereses acumulados. Los intereses generan más intereses.
Ejemplo — $100.000 al 10% anual:
| Año | Interés Simple | Interés Compuesto |
|---|---|---|
| 0 | $100.000 | $100.000 |
| 5 | $150.000 | $161.051 |
| 10 | $200.000 | $259.374 |
| 20 | $300.000 | $672.750 |
| 30 | $400.000 | $1.744.940 |
Después de 30 años, el interés compuesto generó $1.744.940 contra $400.000 del simple. 4 veces más riqueza sin invertir un peso adicional.
La fórmula fundamental:
VF = VP × (1 + r)^n
Con aportes mensuales: VF = VP × (1+r)^n + PMT × [(1+r)^n - 1] / r
Ejemplo: $0 inicial, $10.000/mes durante 20 años al 9% anual (0,72% mensual): VF ≈ $6.700.000
Aportaste en total: $2.400.000. El interés compuesto generó los $4.300.000 restantes.
Usá el Proyector Patrimonial de Lima para simular tu escenario personal.
La Regla del 72 es un atajo mental brillante: divide 72 por la tasa de interés anual para saber en cuántos años se duplica tu capital.
Años para duplicar = 72 / Tasa anual (%)
Usada al revés: ¿Qué tasa necesito para duplicar en 5 años? 72/5 = 14,4% anual
Para la inflación: Con inflación al 100% anual, tu poder adquisitivo se parte a la mitad en menos de 1 año.
El interés compuesto es exponencial: los últimos años generan mucho más que los primeros.
El costo de esperar 10 años:
Sofía empieza a invertir USD 100/mes a los 25 años con 8% anual → A los 65: USD 702.000
Marcos empieza lo mismo pero a los 35 años → A los 65: USD 298.000
Sofía aportó USD 48.000 más que Marcos. Pero terminó con USD 404.000 más.
La moraleja: Empezar 10 años tarde puede costar más de la mitad del patrimonio final, aunque los aportes sean iguales.
Empezar hoy con poco es infinitamente mejor que esperar a tener "la cantidad correcta". El tiempo en el mercado (time in the market) le gana al timing del mercado.
Interés compuesto
Sistema donde los intereses se suman al capital y también generan intereses. El crecimiento es exponencial.
Valor Futuro (VF)
El valor que tendrá una inversión en el futuro considerando capital, aportes y tasa de crecimiento.
Regla del 72
72 / tasa anual = años para duplicar el capital. A 9% anual se duplica en 8 años.
Horizonte de inversión
Plazo durante el cual se mantiene una inversión. Más largo = efecto exponencial más pronunciado.
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Interés compuesto: cómo funciona la magia — Video
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